Hauskredite - vergleichen und finanzieren

Bei einer Bank werden immer die Konditionen Ihres Immobiliendarlehens besprochen. Dazu werden die Zinsbindung, Tilgung und Sondertilgung definiert. Die Themem Eigenkapital und Sicherheiten werden bei der Finanzierungsanfrage immer berücksichtigt und beeinflussen dementsprechend die Konditionen Ihres Kredits. Es lohnt sich immer, verschiedene Angebote einzuholen, da die Banken unterschiedliche Kreditzinsen festlegen. Die Zinsen bestimmen, wie hoch letzendlich die Gebühren ausfallen, die Sie dem Kreditgeber für das Darlehen zahlen müssen.

Bei einem Kredit wird immer eine anfängliche Tilgung festgelegt. Daraus ergibt sich die monatliche Rate, die Sie an die Bank entrichten, um den Kredit abzubezahlen bzw. zu tilgen. Der prozentuale Tilgungssatz entspricht also der Monatsrate. Je höher der Tilgungssatz, desto höher die Rate. Wie schnell Sie einen Kredit abbezahlen, hängt also von der monatlichen Rate ab, die Sie aufbringen können.

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Hauspreis Rechner

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Die Zinsbindung und die Kreditlaufzeit bestimmen im Grunde die Zinskosten, also wie hoch die Summe am Ende der Kreditlaufzeit tatsächlich ist, die sie der Bank zurückgezahlt haben. Bei einer Finanzierung kann ein Festzinssatz über einen gewünschten Zeitraum vereinbart werden. Wird eine Sollzinsbindung über 5 Jahre gewählt, muss nach Ablauf der Zeit ein Anschlusskredit vereinbart werden. Dann kommt es darauf an, wie hoch die Bauzinsen zu diesem Zeitpunkt sein werden. Wenn sie höher liegen, wird sich der Anschlusskredit verteuern, werden sie niedriger liegen, wird er sich dementsprechend vergünstigen. Eine längere Sollzinsbindung bedeutet zwar mehr Sicherheit, insgesamt wird der Bauzins teurer, je länger der Zeitraum gewählt wird.

Die Restschuld beschreibt den offenen Betrag, den ein Kreditnehmer der Bank nach Kreditablauf schuldet. Bei manchen Darlehen ist nach Ablauf der Zinsbindung nicht die komplette Kreditsumme abbezahlt (siehe Zinsbindung und Kreditlaufzeit). Dieser offene Betrag nach vereinbarter Zinsbindung heißt Restschuld.

Sondertilgungen werden bereits im Kreditvertrag aufgeführt und beschreiben festgelegte Zahlungen, die einmalig oder regelmäßig, zusätzlich neben der monatlichen Rate zur Tilgung des Kredits verwendet werden: Die Sondertilgung ist im Prinzip eine Rückzahlung an die Bank, die über die vereinbarten Kreditraten hinaus geht. Durch Sondertilgungen verringert sich die Restschuld der Finanzierung und das Darlehen kann schneller abbezahlt werden, da die Zinskosten niedriger werden. Wenn Sie also die Möglichkeit haben, Kapital anzusparen, sollten Sie davon auch etwas für eine Sondertilgung zurücklegen.

Um einen Hauskredit zu bekommen, muss man volljährig sein und nachweisen können, dass man einen gemeldeten Wohnsitz in Deutschland hat. Kreditinstitute benötigen außerdem die Sicherheit, dass sie den Kreditbetrag zurückbezahlt bekommen: Das wird einerseits über ein geregeltes Einkommen des Kreditnehmers gewährleistet. Andererseits wird für die Immobilie eine Grundschuld eingetragen, die für den Kreditgeber eine Art Pfand darstellt, also einen Gegenwert, falls der Kredit nicht zurückbezahlt werden kann.

Der Großteil aller Kreditinstitute setzt bei einem Immobiliendarlehen einen Eigenkapital-Anteil von 20 bis 30 Prozent als Mindestgrenze an. Mehr Eigenkapital bedeutet eine geringere finanzielle Belastung durch Raten und Zinssatz. Zudem muss der Kreditnehmer weniger Geld leihen und für dessen Rückzahlung Sorge tragen. Ob Eigenkapital tatsächlich gefordert wird, hängt vom Kreditgeber und den individuellen Umständen des Kreditnehmers ab.

Wenn ein Kreditantrag gestellt wurde und alle nötigen Nachweise und Formulare vorliegen, dauert es in der Regel wenige Tage bis maximal 2 Wochen bis sich das Kreditinstitut mit einer Zusage (oder auch Absage) meldet. Wenn der Kreditnehmer alle Voraussetzungen erfüllt, erhält er zunächst die Bestätigung mit den meist vorher besprochenen Konditionen. Ist der Kreditnehmer damit einverstanden, erhält er dann den Betrag, den er dem Verkäufer übertragen muss.

Zunächst sollte das getrennte Paar klären, ob beide aus der Immobilie ausziehen und das Objekt ggf. vermieten oder verkaufen möchten. Letzteres bedeutet häufig, dass der Immobilienpreis geringer ausfällt als es beim Kauf der Fall war. Deshalb sollte dieser Schritt wirtschaftlich gut überlegt sein.
Falls nur einer ausziehen möchte und der andere im Haus wohnen bleibt, muss dieser denjenigen, der aus dem Haus zieht, "ausbezahlen". Diese Schritte sollten am besten mit dem Anwalt und dem Kreditgeber geklärt werden.

§489 Abs. 1 Nr. 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) räumt dem Kreditnehmer für die Immobilienfinanzierung ein Sonderkündigungsrecht ein. Auf dieser Rechtsgrundlage besteht die Möglichkeit, den Hauskredit vorzeitig abzulösen. Hierfür ist es zwingend notwendig, dass die Immobilienfinanzierung mindestens 10 Jahre bestand hat.